Une partie de la population de notre pays peut être admissible à l'aide de l'État pour acquérir son propre logement dans l'hypothèque. Sur le territoire de la Fédération de Russie, il existe des programmes spéciaux pour l'octroi d'un prêt hypothécaire non seulement à des groupes sociaux tels que les familles nombreuses, les jeunes enseignants et les universitaires, mais également à cette catégorie de citoyens dont les conditions de vie sont loin d'être confortables.
Formes de subventions hypothécaires de l'Etat
La subvention hypothécaire est un programme d'assistance matérielle de l'État visant à améliorer les conditions de vie des couches socialement défavorisées de la population. Il est présenté aujourd'hui sous les formes suivantes:
- Paiement gratuit à la banque d'une certaine partie du prêt. Pour un citoyen, il peut s'agir d'un acompte pour un nouveau prêt et d'un remboursement partiel du remboursement d'un prêt existant.
- Réduire le taux d'intérêt sur l'hypothèque, permettant ainsi à une personne de contracter un emprunt à des conditions plus favorables. Dans cette forme de subvention, la diminution des intérêts payés se produira quelle que soit la taille de l’acompte et des mensualités du prêt.
- Subventions pour l'achat de logements auprès du fonds social. Un citoyen obtient le droit d'acheter un appartement ou sa propre maison par tranches, c'est-à-dire qu'il est totalement dispensé de payer des intérêts sur un prêt. Ces conditions s'appliquent uniquement à l'acquisition de logements compris dans un fonds spécial de l'État et destinés spécifiquement à des subventions.
Il n'y a aucune autre forme de subvention de l'État pour les prêts hypothécaires aujourd'hui.
Programmes rentables pour 2018
Chaque forme de subvention est mise en œuvre dans des offres de prêt spéciales, chacune d'elles obligeant l'emprunteur à respecter certaines conditions. Chaque demandeur d'aide gouvernementale doit donc lire attentivement les conditions du prêt et choisir l'option qui lui convient le mieux. En outre, les programmes de prêts hypothécaires préférentiels avec soutien de l'État seront opérationnels en 2018.
Le programme "Jeune famille"
Seuls les jeunes conjoints ayant officiellement enregistré leur état matrimonial et dont l'âge ne dépasse pas 35 ans peuvent participer à ce programme. En outre, le couple devrait faire la queue pour améliorer les conditions de vie dans l'administration locale.
Les montants des subventions dans le cadre du programme "Jeune famille" sont les suivants:
- 35% pour les familles composées de deux conjoints seulement;
- 40% seront payés s'il y a au moins un enfant dans la famille;
- 5% supplémentaires peuvent être délivrés après la naissance d'un autre enfant.
Ces fonds peuvent être utilisés à la fois pour effectuer un versement initial et pour rembourser le capital d’un emprunt.
Avantages pour les militaires
Des conditions spéciales pour les prêts hypothécaires existent pour les militaires. L'avantage de ce programme est que le taux de prêt ne peut dépasser 12,5%. Conditions requises pour les emprunteurs:
- un contrat militaire doit obligatoirement être conclu après le 1 er janvier 2005;
- la durée de service d'un soldat doit être supérieure à 3 ans;
- participation au système de prêt hypothécaire cumulatif NEI;
- L'acompte sur le prêt doit être d'au moins 20%.
Des exigences similaires sont imposées aux employés du ministère de l'Intérieur de la Fédération de Russie - la seule différence est que la durée de service de l'État devrait être supérieure à 10 ans.
Hypothèque pour familles avec enfants
Lors de la participation à ce programme, l’âge des époux importe peu, mais la présence d’au moins un enfant dans la famille est une condition préalable, de même que la planification du deuxième enfant entre janvier 2018 et décembre 2022.
Comme dans le cas du programme «Jeune famille», les époux doivent être mariés officiellement.
Ce programme vous permet de contracter un emprunt au taux de 6% par an et que le montant maximum du prêt ne doit pas dépasser:
- 8 millions de roubles pour les régions de Moscou et de Léningrad;
- 3 millions pour le reste de la Fédération de Russie.
Programme hypothécaire social
Seules les familles dont les conditions de logement sont officiellement reconnues comme défavorables peuvent participer à ce programme. Exigences supplémentaires pour les emprunteurs:
- âge jusqu'à 30 ans;
- capacité de payer plus de 50% du prêt vous-même;
- emploi officiel et revenu suffisant pour payer l’hypothèque par eux-mêmes.
L’hypothèque sociale ne concerne que l’achat d’un logement auprès d’un fonds spécial de l’État, le coût du logement étant deux fois et demi inférieur au marché.
Hypothèque pour jeunes professionnels
La définition de "jeune spécialiste" comprend les citoyens de la Fédération de Russie titulaires d'un diplôme d'enseignement professionnel supérieur et ayant travaillé au même endroit pendant plus de trois ans. L'âge du participant au programme ne doit pas dépasser 30 ans.
La subvention dans ce cas est la suivante:
- L'État à la fois paie jusqu'à 20% du coût du logement acheté.
- Le taux de prêt ne peut dépasser dix pour cent et demi. Pour les jeunes enseignants - pas plus de 8,5%.
Condition supplémentaire pour participer au programme: l'acompte ne doit pas être inférieur à 10% du montant total du prêt.
Capital de maternité
Le capital de maternité peut être utilisé à la fois pour effectuer un acompte sur un prêt et pour rembourser des dettes courantes. L'état ne limite pas l'utilisation du certificat.
C'est important! Aucun de ces programmes d’avantages sociaux ne peut être utilisé qu’une fois.
Conditions générales de tous les programmes de l'État en 2018
Un certain nombre d’exigences de base pour l’emprunteur ne dépendent pas du programme de prêt choisi. En 2018, les conditions générales d'obtention d'un prêt hypothécaire à des conditions préférentielles sont:
- L'emprunteur doit avoir la citoyenneté russe.
- Les fonds reçus peuvent être utilisés pour acheter uniquement des propriétés principales.
- Les logements achetés sont soumis à une assurance obligatoire.
- Le droit de participer à l'un ou l'autre programme de subvention est confirmé par des documents.
- L'emprunteur doit être officiellement employé.
- Le taux de prêt annuel doit être d'au moins 12%. Les intérêts peuvent être divisés entre l'emprunteur et l'État: un tel système est utilisé, par exemple, dans le cas de familles nombreuses.
- La durée maximale du prêt est de 30 ans.
- Les logements neufs doivent répondre aux exigences relatives au nombre de mètres carrés par personne. Ces exigences peuvent varier, il est donc important de s’assurer que l’appartement acheté correspond à la taille de la famille.
- Le versement initial ne peut être inférieur à 20% du montant total du prêt.
- Le prêt est émis en monnaie russe.
En fait, ces exigences peuvent avoir leurs exceptions: par exemple, l’État peut assumer le paiement d’une partie de l’acompte ou réduire la durée maximale du prêt pour une certaine catégorie de citoyens.
Algorithme d'enregistrement de l'hypothèque préférentielle
L'obtention d'un prêt hypothécaire avec l'aide de l'État ne diffère pas de l'obtention d'un autre prêt. La seule exception concerne les liasses de documents supplémentaires nécessaires pour confirmer le statut préférentiel d’un citoyen donné.
Collection de documents
L'emprunteur potentiel devra soumettre les documents suivants à la banque:
- un passeport et sa copie, un extrait du registre de la maison, un certificat de composition de la famille et d'autres documents personnels;
- certificat de revenu et emploi officiel;
- un certificat d'État existant (par exemple, un certificat de capital de maternité);
- documents qui sont une confirmation écrite des conditions de vie actuelles.
Bien entendu, l'ensemble des documents peut varier en fonction du programme préférentiel auquel vous souhaitez participer et de la banque dans laquelle vous postulez.
Choix de la banque
Pour obtenir des subventions pour une hypothèque, vous devez choisir une banque d’État, sans quoi vous ne pourrez prétendre à aucun avantage.
Les conditions du prêt jouent également un rôle important: tout dépend de la taille des paiements mensuels et de la durée totale du prêt. Il est important d'évaluer judicieusement vos capacités financières.
Sélection appartement
La maison dans laquelle vous achetez un appartement doit obligatoirement être construite par un développeur qui a obtenu l'autorisation de l'État. Une liste de ces sociétés de développement peut être demandée à un employé d’un établissement bancaire. N'oubliez pas que trouver un logement qui vous convient en même temps pour le prix et le niveau de confort est toujours une tâche réalisable.
Conclusion d'un contrat
Lors de la signature de tous les papiers, cela vaut la peine d'être extrêmement attentif, et lorsqu'il s'agit d'un contrat de prêt, il est utile de tout vérifier à plusieurs reprises. Faites attention aux nuances et aux petits caractères pour éviter d'éventuelles sanctions négatives à l'avenir.
N'ayez pas peur de clarifier les détails incompréhensibles de l'employé de banque et ne mettez votre signature que dans le cas où rien dans les documents ne vous laisse douter.
Enregistrement de la propriété
En achetant une maison dans une hypothèque, vous ne devenez le propriétaire de l'appartement qu'après avoir effectué le dernier versement sur le prêt. Cependant, vous devrez soumettre une copie du contrat de vente à la succursale locale du service fédéral d'enregistrement, sinon vous risquez de rencontrer des problèmes pour vivre dans la propriété acquise.
Avantages et inconvénients des hypothèques préférentielles avec soutien de l'État
Malgré son avantage, une hypothèque préférentielle présente non seulement des avantages, mais également des inconvénients. Vous pouvez vous familiariser avec l'un et l'autre ci-dessous.
Avantages d'un prêt hypothécaire avec soutien de l'Etat:
- taux réduit pour un prêt (quelques pour cent vous épargnent quelques centaines de milliers de roubles);
- pas de commission cachée;
- même les groupes de population à faible revenu peuvent acheter un nouveau logement.
Les inconvénients de ce programme sont:
- nombre limité de maisons et de développeurs impliqués dans le projet;
- un nombre relativement petit d’organisations bancaires avec lesquelles l’État va coopérer;
- le montant du prêt a sa limite;
- conditions obligatoires pour la participation à tout programme social pour l'achat d'un logement.
Ainsi, l'hypothèque préférentielle avec soutien de l'État correspond à l'assistance fournie par l'État aux segments de la population qui, pour une raison ou une autre, ne peuvent se permettre de nouveaux logements confortables.
En 2018, il existe de nombreux programmes de prêts hypothécaires spéciaux, dont l'un peut être utilisé par toute personne dans le besoin. Une condition importante est que l'emprunteur doit satisfaire à certaines exigences non seulement d'une institution financière qui émet de l'argent, mais également de l'État lui-même, qui subventionne l'achat de biens immobiliers.
